스마트하게 신용카드 사용하고 신용점수 올리기

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안녕하세요. 작은 돈을 아껴 부자가 되고 싶은 가성비인생 입니다.

 

살다보면 결혼, 사업, 내 집 마련 등 다양한 이유로 큰 돈이 필요한 상황이 생기기 마련인데요.

이런 상황에서 가장 필요한 금융 수단은 '대출' 입니다. 대출 이자는 금리의 영향에 따라 늘어나기도, 줄어들기도 합니다. 최근 금리 인상이 지속되면서 대출 이자 부담이 늘어나다보니 조금이라도 대출 이자를 줄이기 위한 방법을 찾는 분들이 많아지고 있습니다.

대출이자는 대출받는 금액과 기간, 대출받는 사람의 신용정보와 담보 등에 따라 달라집니다. 즉, 대출받는 사람의 조건과 상황에 따라 달라지는데, 대출이자를 낮추는 방법 중에 하나가 대출받는 사람의 '신용점수 관리' 입니다. 특히 신용카드를 잘 사용하면 신용점수를 높게 유지하는데 도움이 되는데요, 이 글을 통해 신용점수는 무엇이고 신용카드를 활용하여 신용점수를 어떻게 관리해야 하는지 알아보겠습니다.

 

빠르게 핵심만 보기

• 신용점수란 무엇인가요?
• 내 신용점수는 어떻게 확인하나요?
• 신용점수는 왜 관리해야 하나요?

  • 신용카드 발급을 위해, 최소한의 신용점수는 필수
  • 신용점수는 대출 신청 시 가장 중요한 항목
• 신용카드로 신용점수를 어떻게 관리하나요?

  • 카드 대금 연체없이 성실하게 신용카드 사용하기
  • 신용카드 한도의 50% 내에서 사용하기
  • 사회초년생은 체크카드 사용하기
  • 신용점수를 위해 신용카드 현금서비스, 카드론을 사용하지 않기

 

신용점수란 무엇인가요?

 

신용점수란 신용평가회사(NICE, KCB 등)에서 개인의 신용도를 평가한 점수입니다. 즉, 이 사람을 믿고 돈을 빌려줘도 되는지에 대한 평가 점수입니다.

기존 신용평가제도는 1~10등급으로 나누었지만, 여러 문제점들이 발생하여 기존의 평가체계에서 1 ~ 1000점인 신용점수제로 개편이 되었습니다. 높은 점수도 중요하지만 내가 상위 몇%에 위치한 금융소비자인지가 더 중요해진 것입니다.

기존에는 신용을 평가할 때 금융 비중이 높았다면, 신용점수제로 개편되면서 비금융 비중이 늘어났습니다. 연체 없이 건강보험료, 통신요금, 카드대금을 납부하고, 계획적으로 소비하고 연체되지 않는 금융패턴이 중요해진 것입니다.

1금융권 대출을 이용하기 위해서는 최소 660점(NICE 기준) 이상의 신용점수를 유지하고 있어야하며, 만약 그 이하라면 1금융권 대출 이용이 어려울 수 있습니다. 참고로 신용등급이 없는 사회 초년생은 750점(NICE 기준) 정도입니다.

 

내 신용점수는 어떻게 확인하나요?

 

대출 이외에도 신용카드를 발급받기 위해서도 신용점수가 필요합니다. NICE 기준 신용평점 570점 이상, KCB 기준 신용평점 541점 이상 되어야하는데요. 그렇다면 내 신용점수는 어떻게 확인할 수 있을까요? 과거에는 신용점수를 조회만해도 신용점수에 영향이 있던적이 있었지만, 지금은 신용점수를 조회해도 신용점수에 영향이 가지 않습니다. 

 

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신용점수는 왜 관리해야 하나요?

 

현금거래보다 신용거래가 우선이 된 현대사회에서 신용등급은 나의 명함과 같다고 볼 수 있습니다. 현대 금융에서 ‘여신(與信)’이라는 개념은 ‘금융기관에서 고객에게 돈을 빌려주는 일’로 정의되는데요. ‘줄 여(與)’에 ‘믿을 신(信)’을 쓰는 단어 그대로 대출, 신용카드처럼 상대방을 믿고 돈을 빌려주는 것을 의미합니다. 이때, 믿을 수 있는 정도를 수치로 나타낸 것이 바로 신용점수입니다. 그렇기에 신용점수 관리는 굉장히 중요합니다. 그렇다면 왜 신용점수를 관리해야하고, 신용점수는 왜 높아야 좋을까요?

 

신용카드 발급을 위해, 최소한의 신용점수는 필수

첫 번째 이유는 신용카드를 발급받기 위해서입니다. 앞에서 말씀드린 것처럼 신용카드를 발급받기 위해서 최소한의 신용점수가 필요하며, 이를 충족하지 못한 경우에 체크카드만 사용할 수 있습니다. 신용점수가 높아야 사용한 카드 대금을 연체하지 않고 성실히 납부할 가능성이 높다고 판단하는 것인데요. 반대로 신용점수가 낮으면 카드 대금을 지불할 능력이 없거나 연체할 위험성이 높다고 판단하여 신용카드를 발급해주지 않습니다.

신용점수는 대출 신청 시 가장 중요한 항목

두 번째 이유는 신용점수가 대출 조건에 영향을 미치기 때문입니다. 개인의 신용점수에 따라 금융기관에서는 '대출 금액의 한도'와 '금리'를 결정하게 됩니다. 신용점수가 높은 사람에게는 대출을 잘 갚을 것이라 예상하고 “높은 한도와 낮은 금리”로 돈을 빌려주고, 신용점수가 낮은 사람은 대출을 잘 갚지 못할 것이라 예상하여 “낮은 한도와 높은 금리”로 돈을 빌려주게 됩니다. 신용등급에 따라 대출이자 차이가 4배 이상 되기도 하며, 신용점수가 최저치에 달하는 경우에는 은행 대출이 불가능하므로 신용회복위원회를 통해 신용점수를 먼저 회복하거나 고금리의 사채를 써야하는 경우까지 발생할 수 있습니다.

 

신용카드로 신용점수를 어떻게 관리하나요?

카드 대금 연체없이 성실하게 신용카드 사용하기

카드사 입장에서 신용카드 대금 연체를 하지 않는 고객은 채무를 안정적으로 상환할 능력이 되고, 우수 고객이라는 판단이 서게 됩니다. 앞으로도 신용카드를 잘 사용하며 원금과 이자를 제때 갚는 고객이 카드사 입장에서는 최고의 고객이 되는 것입니다. 이와 같이 신용카드 사용을 통해 카드사의 신뢰를 얻으며 신용점수를 쌓을 수 있다는 점에서 신용카드는 많은 장점이 있습니다. 신용점수를 올리기 위해서는 성실한 신용거래를 하면서 적은 금액이라도 금융거래 이력을 쌓고 연체 없이 대금을 잘 갚는 것이 중요합니다.

 

신용카드 한도의 50% 내에서 사용하기

반면 신용카드 월 사용한도의 50% 이상 사용하거나 신용카드 사용 금액이 갑자기 늘어난 경우에는 신용점수에 좋지 않은 영향을 미치게 됩니다. 카드사 입장에서는 고객이 갑자기 큰 돈을 사용하게 된다면, 지불 능력이 없어 카드대금 연체가 될 수도 있으니 걱정하게 되는 것입니다. 그렇기에 신용카드 한도를 올릴 수 있다는 카드사의 문자를 받는다면 한도를 최대치로 올려두는게 좋습니다.

 

사회초년생은 체크카드 사용하기

사실 체크카드 이용은 신용등급에 큰 영향을 주지 못합니다. 내 계좌에 있는 현금 만큼만 사용할 수 있는 방식이기에 신용거래로 취급하기 어렵기 때문입니다. 하지만 아직 신용카드 발급이 불가능한 사회초년생의 경우, 체크카드를 매월 30만원 이상, 6개월 넘게 꾸준히 사용한다면 신용점수 상승에 약간의 도움이 됩니다.
 

신용점수를 위해 신용카드 현금서비스와 카드론을 사용하지 않기

혹시라도 급하게 돈이 필요하다고 해서 '신용카드 현금서비스', '카드론' 등을 이용하여 대출을 받게되면 신용점수가 크게 떨어지게 되니 주의해야 합니다. 이 방법들은 할부나 신용대출과 다른 개념으로 소위 말하는 '카드 돌려막기'라고 불립니다. 이는 신용점수에 악영향을 미치는 신용거래입니다. 이러한 방식은 완벽하고 깔끔하게 돈을 갚았다고 해도 부정적인 평가를 받게 됩니다. 그렇기에 신용점수를 잘 관리하기 위해서는 현금서비스와 카드론은 가능하면 사용하지 않길 바랍니다.

 

이렇게 신용점수 관리의 중요성 및 신용카드 사용을 통해 신용점수를 관리하는 방법을 알아보았습니다. 마지막으로 신용카드와 신용점수의 관계에 대해 일반적으로 잘못 알려진 부분들을 말씀드리며 글을 마치고자 합니다. 

신용카드의 개수는 신용점수와 무관합니다.

신용카드 발급 시 신용조회 과정에서 일시적으로 신용점수가 약간 하락하기도 하지만, 위의 내용처럼 신용카드를 연체없이 꾸준히 사용한다면 다시 신용점수가 회복됩니다. 신용등급은 어디까지나 '신용'에 따른 것이므로, 예금/적금과 같은 현금거래 상품 등은 신용점수 영향을 미치지 않으며, 개인의 자산이나 소득 수준 또한 신용등급에 영향을 주지 않습니다.

 

신용카드를 사용함으로써 지출을 통해 신용점수를 쌓을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 하지만 가장 중요한 점은 연체 없이 꾸준히 사용해야 한다는 점을 꼭 기억하시기 바랍니다. 언젠가 목돈이 필요한 순간에 원하는 대출 금액을 낮은 이자로 받기 위한 장기적인 준비로서 신용점수 관리를 잘 하시기를 바라겠습니다.