원금균등상환VS원리금균등상환 차이점 1분 요약

원금균등상환VS원리금균등상환 차이점 1분 요약

원금균등상환 방식과 원리금균등상환 방식의 차이점

 

대출상담을 받을 때 멈칫하게 되는 순간이 있어요. 바로 ‘원리금균등상환’으로 갚을래?원금균등상환으로 갚을래? 라는 질문을 받았을 때죠. 용어도 낯설 뿐 아니라, 본인에게 뭐가 더 이득인지 정확히 파악되지 않기 때문이에요. 요즘 같은 고금리 시대에 꼭 알아둬야 할 대출금 상환 방식! ‘만기일시상환 vs 원금균등상환 vs 원리금균등상환’에 대해 알아볼게요.

 

 

 

만기일시상환 vs 원금 균등상환 vs 원리금 균등상환

 

1) 만기일시상환

 

만기일시상환은 대출 기간에는 이자만 내다가 대출 기간이 끝나는 시점에 대출원금 전액을 갚는 방식이에요. 만기에 맞춰 목돈이 생기는 분들에게 유리한 방식으로 대출 기간에는 원리금에 대한 부담이 없다는 게 장점이에요.

 

다만, 한 번에 대출원금 전액을 갚아야 하므로 목돈을 준비할 여력이 없다면 상환 부담감이 크게 다가올 수 있어요.

 

[장점]

• 원리금 부담이 없다.

[단점]

• 한 번에 목돈으로 갚아야 하는 부담이 있다.

 

2) 원금균등상환

 

원금균등상환은 대출원금을 대출 기간으로 나눈 할부 상환금에 월별 이자를 합해 갚는 방식이에요. 이때 월별 이자는 상환하고 남은 금액에 대해서 내게 되죠.

 

그렇다 보니 상환 초기에는 매달 내야 하는 이자가 높게 형성돼요. 그래서 상환 초기 자금 사정이 여유로운 분들에게 추천하는 방식이에요. 초반은 힘들지만, 원금균등상환 방식은 만기일이 다가올수록 원리금이 줄어들기 때문에 상환 후반부에는 조금 부담감을 내려놓을 수 있는 방식이죠.

 

[장점]

• 시간이 지날수록 원리금 부담이 줄어든다.

[단점]

• 상환 초기 이자가 높다.

 

3) 원리금균등상환

 

원리금균등상환은 대출원금과 이자를 대출 기간 동안 매달 같은 금액으로 나누어 갚아나가는 방식이에요. 상환 초기와 후반의 원리금이 같아서 계획적으로 예산 관리를 할 수 있다는 게 장점이에요.

 

[장점]

• 계획적인 예산 관리가 가능하다.

 

 

 

매월 은행에 내는 이자 총액, 뭐가 더 많을까?

 

어떤 방식으로 대출금을 상환할지 결정했다면 이제 월평균 납부할 이자액을 생각하게 되는데요. 1억 원을 연 이자율 3.2%로 3년간 빌렸다고 가정했을 때, 각 상환 방식별 월평균 이자액을 계산해 볼게요.

 

1) 만기일시상환

월평균 이자액: 266,667원

상환일	이자	상환원금	상환원리금(원금+이자)	대출잔액
2023-05	266,667	0	266,667	100,000,000
2023-06	266,667	0	266,667	100,000,000
2023-07	266,667	0	266,667	100,000,000

 

2) 원금균등상환

월평균 이자액: 137,037원

상환일	이자	상환원금	상환원리금(원금+이자)	대출잔액
2023-05	266,667	2,777,778	3,044,444	97,222,222
2023-06	259,259	2,777,778	3,037,037	94,444,444
2023-07	251,852	2,777,778	3,029,630	91,666,667

 

3) 원리금균등상환

월평균 이자액: 139,166원

상환일	이자	상환원금	상환원리금(원금+이자)	대출잔액
2023-05	266,667	2,650,277	2,916,943	97,349,723
2023-06	259,599	2,657,344	2,916,943	94,692,379
2023-07	252,513	2,664,430	2,916,943	92,027,949

 

위 표는 대출이자 계산기를 통해 회차별 원금과 이자를 살펴본 건데요. 원리금균등상환 방식은 매달 상환하는 총액이 같고 회차가 늘어날수록 대출 잔금이 줄어들어 대출이자의 비중이 감소해요.

 

단, 원금을 상환하는 속도가 원금균등상환보단 느려서 만기가 되었을 때 은행에 내는 총 이자액은 원금균등상환보다 더 많답니다. 이렇듯 월별 대출 상환 금액을 살펴보면 원금균등상환방식과 원리금균등상환방식에는 각각의 장단점이 있어요.

 

<원금균등상환>

• 장점: 은행에 내는 총 이자액이 원리금균등상환 방식에 비해 적다
• 단점: 초기 상환 원리금이 많이 형성되어 부담스러울 수 있다

<원리금균등상환>

• 장점: 매달 같은 원리금을 상환하기 때문에 자금 운용을 계획적으로 할 수 있다
• 단점: 은행에 내는 총 이자액이 원금균등상환 방식에 비해 많다

*네이버 대출 계산기에서 ‘대출금액’, ‘대출 기간’, ‘연 이자율’, ‘대출 상환 방식’을 입력하면 대출이자 계산 결과가 나오니 참고하세요!

 

 

 

TIP.

금리 인하 요구권으로 대출금리를 낮출 수 있다

 

대출을 받을 때 금리는 빌리는 사람의 소득이나 신용도에 의해 책정되기 마련이죠. 그런데 이렇게 책정된 금리를 낮출 수 있는 방법이 있어요. 바로 금리 인하 요구권!

 

금리인하요구권은 말 그대로 금융사에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리를 말해요. '열심히 일해서 연봉도 올랐고, 성과급도 받았어! 소득, 신용이 좋아졌으니까 금리 좀 낮춰줘'라고 은행에 요구해 보세요. 대출을 갚아나가야 하는 상황에선 유용하게 쓰일 수 있답니다.

 

<주요 시중은행 금리 인하 요구 사유>

은행	소득 및 재산 증가	신용도 상승
KB국민은행	직장의 변동 연 소득의 변동 직위 변동 전문자격증 취득 자산 증가 또는 부채 감소	외부 신용평점 상승 등
NH농협은행	취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등 소득 증가 자산 증가, 부채 감소 등 재산 증가	신용평점 또는 신용등급 상승
신한은행	소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) 재산 증가(자산 증가, 부채 감소 등)	개인 신용평점 상승 등
우리은행	소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) 재산 증가(자산 증가, 부채 감소 등)	개인 신용평점 상승
하나은행	소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) 재산 증가 등 개인 재무 상태 개선	CB사 신용평점 상승, 부채 감소 등 신용등급 상승

※자료: 금융사 누리집

 

 

지금까지 대출 상환 방식별 차이점을 알아봤어요. 자금 상황, 고정 수입의 여부 등을 고려해 본인에게 맞는 대출 상환 방식을 똑똑하게 고르시길 바랍니다. 또한, 현재 대출금이 있는 분들이나, 대출 예정인 분들이라면 금리 인하 요구권도 꼭 챙기세요!

 

 

​​- 해당 콘텐츠는 2023.04.17 기준으로 작성되었습니다.

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