신용과 대출의 관계를 알아봅시다

신용과 대출의 관계를 알아봅시다

 

게시일

친구나 지인에게 돈을 빌려줄 때 친분의 정도가 돈을 빌려줄지 말지의 기준이 되기도 하지만 가장 크게 고민하는 부분이 ‘이 사람이 돈을 갚을 수 있을까?’입니다. 이러한 기준은 개인적인 금전 거래를 할 때뿐 아니라 금융기관이 개인이나 기업과 금융 거래를 할 때도 가장 중점적으로 보는 요소입니다.

‘이 사람이, 또는 이 기업이 돈을 갚을 수 있을까?’는 어떻게 판단할 수 있을까요? 그래서 등장한 것이 ‘신용점수’, ‘신용등급’입니다.

 

 

1. 신용과 신용점수

 

우리는 항상 현금을 많이 보유하고 있지는 않습니다. 고가의 제품을 사거나 서비스를 이용할 때 지금 당장 현금은 없지만 필요해서 구매해야 할 때가 있습니다. 이때 할부로 신용카드를 이용합니다. 지금 현금을 주고 구매하는 것은 아니지만 신용카드를 이용해 카드회사가 돈을 내고 구매자가 몇 개월에 걸쳐 카드사에 해당 금액만큼 돈으로 갚아 나갑니다.

또는 갑자기 수술해야 해서 수술비가 필요하거나 전세자금이 필요하지만 현금이 부족할 때가 있습니다. 이때 은행에서 대출을 받아 우선 급한 불을 끄고 이후에 대출금을 갚아 나가게 됩니다.

이렇게 지금 당장 돈은 없지만 먼저 제품을 구매하거나 서비스를 이용한 후 미래에 돈을 갚겠다는 약속을 하기 위해 ‘돈을 갚을 수 있는 능력, 돈을 지불할 수 있는 능력’이 있음을 보여줘야 하고 이게 바로 ‘신용’입니다.

 

 

이 신용을 바탕으로 우리는 금융기관과 금융 거래를 하는 것이고 이를 ‘신용거래’라고 합니다. 신용이 높다면 돈을 갚을 수 있는 능력이 높아서 적은 비용으로도 돈을 빌려줄 수 있고, 만약 신용이 낮다면 돈을 갚을 수 있는 능력이 낮아서 높은 비용으로 돈을 빌려주는 것입니다. 신용이 높고 낮음에 따라 ‘돈을 빌려주는 대가에 대한 비용’인 금리가 결정되는 것이죠.

하지만 금융기관은 신용을 주관적인 판단을 통해 정할 수가 없습니다. 신용을 판단할 수 있는 확실한 기준과 근거가 있어야겠죠.

바로 ‘신용점수’와 ‘신용등급’이 그 역할을 합니다.
신용점수는 개인신용평가회사에서 개인의 신용도를 평가하는 점수입니다. 기존에 대출이나 카드값, 각종 세금, 통신비 및 이용요금 등을 연체하지 않고 제때 냈는지, 직장 및 직업, 연봉 수준, 기존 자산, 금융거래 내역 등을 분석해서 돈을 갚을 수 있는 능력과 의지가 얼마나 있는지를 평가해 신용점수 1~1000점으로 계산합니다.
지금까지는 신용점수에 따라 1~10등급으로 나눠 신용등급을 결정했죠. 금융기관은 신용등급과 함께 개인의 여러 가지 정보를 심사해서 대출을 해줘도 될지, 대출 규모는 어느 정도까지 괜찮을지, 대출금리는 어느 수준이 적정할지, 또 신용카드를 발급해도 될지 등을 결정하게 됩니다. 금융생활에서 신용등급이 정말 중요한 요소인 이유죠.

 

2. 신용평가는 누가 하나요?: NICE와 KCB

 

그렇다면 신용평가는 누가 하는 걸까요? 은행이 하는 걸까요? 아니면 금융 관련 정부 기관에서 하는 걸까요?
개인의 신용평가를 공식적으로 하는 곳은 개인신용평가사로 NICE평가정보의 ‘나이스지키미’와 코리아크레딧뷰로(KCB)의 ‘올크레딧’ 두 곳입니다.

 

 

나이스지키미와 올크레딧의 신용평가 요소는 소득 규모, 현재 부채 수준, 과거 대출 상환 이력 등 기본적인 내용은 비슷하지만, 평가 기준과 반영률은 정확하게 공개되지는 않았습니다. 양사에서 같은 날에 신용등급을 조회해도 다르게 나올 수가 있습니다.

은행에서 대출 심사를 하거나 카드사가 카드 발급을 위한 심사를 할 때 이들 신용평가사에서 금융소비자의 신용등급을 조회해 심사에 활용하게 됩니다. 금융기업이 나이스지키미와 올크레딧 양사로부터 신용등급 및 점수를 모두 조회를 하는 것은 아니고 금융기업에 따라 나이스지키미를 활용하거나 올크레딧을 활용합니다.

 

3. 신용점수는 어디서 알아볼 수 있을까?

 

이렇게 알아본 신용점수 과연 어디서 알아볼 수 있을까요?

 

 

네이버페이 신용관리에서 개인 신용정보를 손쉽게 조회하고 관리할 수 있습니다.

네이버페이 내 자산 - 신용관리에서 은행, 카드사와 같은 금융사에서 가장 널리 활용되고 있는 NICE의 신용점수를 확인할 수 있습니다. 신용점수를 조회해도 신용점수에 아무런 영향을 주지 않기 때문에 안심하고 조회하실 수 있습니다.

‘신용분석 리포트’를 통해서 체계적으로 내 신용점수에 대해서 파악을 해 볼 수도 있습니다. 거래기간, 신용형태, 부채, 상환이력 총 4가지의 항목이 신용점수에 반영되는 비중을 확인할 수 있고, 신용점수가 어떻게 선정됐는지 상세한 이유까지 확인해 볼 수 있습니다.

또한, 본인 연령대의 평균 신용점수, 카드사용액 등을 비교 분석해 볼 수 있습니다. 나의 추정소득은 상위 몇 프로인지, 연령대 평균 대비 신용점수는 몇 점 정도 차이가 있는지도 확인 가능합니다.

신용점수를 조회하는 것보다도 잘 관리하는 것이 무엇보다 중요합니다.
네이버페이 신용관리를 통해 건강보험, 국민연금, 통신비를 쉽게 제출할 수 있고, 이 정보들은 NICE 신용점수에 실시간으로 반영이 됩니다.
금융 거래에 있어서 중요한 신용점수! 네이버페이 신용관리를 통해 쉽게 조회하고 관리해보세요!

 

>> 네이버페이 신용관리 자세히 알아보기

 

대출뿐 아니라 카드 발급 등 원활한 금융생활을 하기 위해서는 신용점수 관리는 정말 중요합니다. 금융생활은 돈을 거래하고 융통하는 생활이기 때문에 상대방을 신뢰하기 위해서 ‘신용’을 바탕으로 하고 있어야 하죠. 신용점수는 단기간에 올리기 쉽지 않으며 언제 어떤 순간에 목돈이 필요하게 될지는 아무도 모르는 일입니다. 대출이 급하지 않은 상황이라도 신용점수는 평소에 잘 관리해야 합니다. 오늘의 내용이 여러분들께 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.